金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的助推器，金融資源的配置效率往往決定了整個社會資源的配置效率。這一方面提高了社會經(jīng)濟運行的有效性，助推了經(jīng)濟的發(fā)展；但另一方面，高效的資源配置也帶來了財富分配上的“馬太效應(yīng)”，最為直觀地表現(xiàn)就是財富越集中、經(jīng)濟越發(fā)達的地方，金融資源越多甚至過剩；相反，老少邊窮地區(qū)面臨著金融服務(wù)短缺不足的情況，缺乏金融杠桿的撬動，脫貧致富常年無望。

為了減少貧窮，世界銀行扶貧協(xié)商小組（Group to Assist the Poor）曾在2005年世界小額信貸年提出了普惠金融的概念：讓每一個有金融需求的人都能夠及時地方便地有尊嚴地以適當(dāng)?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

放眼全球，普惠金融的重點目標(biāo)受眾是低收入人群；在中國，廣袤的農(nóng)村地區(qū)的人民就是這類“長尾群體”。普惠金融服務(wù)的內(nèi)涵不僅僅包括提供信貸支持，還包括支付結(jié)算、存取款等基礎(chǔ)的銀行金融服務(wù)，也包括保險、擔(dān)保等其他金融服務(wù)。

但不論哪類金融機構(gòu)來做，提供普惠金融服務(wù)的機構(gòu)必須是商業(yè)可持續(xù)，通俗講，就是機構(gòu)提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的價格要覆蓋成本和風(fēng)險。正如全國人大常委、財經(jīng)委副主任委員吳曉靈所言，只有自己能生存下去才能為他人提供持續(xù)的金融服務(wù)。故而，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)基本原則也成為了共識。

不過，為低收入群體提供金融服務(wù)，價格如果太高并不利于普惠的推廣。既要做到能以低收入群體可接受的價格獲得金融服務(wù)，又要兼顧機構(gòu)本身的商業(yè)可持續(xù)，因此，普惠金融在實踐的過程中，包括政府和金融機構(gòu)在內(nèi)的參與主體，重點應(yīng)解決的難點就是如何降低成本。

實際上，政府已在降成本方面帶頭做了不少舉措，如地方政府使用財政資金設(shè)立風(fēng)險補償金或財政貼息，央行為金融機構(gòu)提供低成本的資金來源、“三會”適當(dāng)放寬相應(yīng)的監(jiān)管要求激勵機構(gòu)投身普惠金融等。

然而，政府所能動用的資金保障和政策激勵畢竟是有限的，金融機構(gòu)要降低成本做普惠金融服務(wù)，最關(guān)鍵的方式還是要大力發(fā)展數(shù)字金融，利用金融科技的力量，賦能“長尾群體”對金融服務(wù)的可獲得性。

特別是隨著移動網(wǎng)絡(luò)和智能手機的普惠，移動支付的普及度越來越廣，商業(yè)銀行不僅可以通過用戶的支付交易數(shù)據(jù)，對客戶的行為風(fēng)險做一定的評估，并以此作為授信審核的參考；還可以極大地減少金融機具和物理網(wǎng)點的布局和鋪設(shè)，拉低綜合成本的支出。

盡管當(dāng)前仍有聲音不看好中國農(nóng)村普惠金融的推廣，認為政府主導(dǎo)太多，金融機構(gòu)“賠錢賺吆喝”，但記者從近期對一些地區(qū)的調(diào)研走訪看，普惠金融在農(nóng)村的推廣給農(nóng)民帶來了切切實實的便利和生活的改善：一個住在山區(qū)里的農(nóng)戶以前要開一個多小時的盤山公路車程到縣城轉(zhuǎn)賬、確認收款，現(xiàn)在只要在家里用手機銀行一鍵完成；一個原本進城務(wù)工的貧困戶返鄉(xiāng)后，申請了8萬扶貧產(chǎn)業(yè)貸款，蓋起了4個溫室大棚種植有機西紅柿，一年就實現(xiàn)脫貧并還清貸款。

消除貧困、減少貧富差距是場持久戰(zhàn)，特別是精準扶貧要防止出現(xiàn)“按下葫蘆浮起瓢”的脫貧后返貧的情況。也因此，普惠金融的探索仍然路漫漫，剛起步就否定、不看好它是一種短視的思維。相信只要政府的引導(dǎo)適度得當(dāng)，特別是財政資金的使用規(guī)范有效；以及金融機構(gòu)切實轉(zhuǎn)變觀念，并實質(zhì)性調(diào)整內(nèi)部對普惠金融業(yè)務(wù)的考核激勵機制，普惠金融未來的發(fā)展前景一定是光明的。